Skapad 2015-06-16 00:56
Av: P
(Medlem)
Hej,
Vi är ett sambopar med ett gemensamt barn och två särkullbarn som köpt ett hus för knappt 4 milj. kr och ska låna 85%, dvs knappt 3,4 milj. Tillträde i början på juli.
Vi väljer mellan Nordea och SHB, där en av oss redan idag har ett bolån med låneskydd (Låneskydd med Trygghetskapital som det heter) och sitt sparande på SHB.
Som alla andra är vi ute efter bästa möjliga ränta , och avser att binda lånet på längre tid eftersom räntorna verkar vara på väg upp (har tyvärr precis gått upp), men också ute efter ett vettigt efterlevandeskydd. Vår inkosmtsituation är sådan att den ena av oss, den med särkullbarnen, har ungefär dubbel inkomst gentemot den andre.
Uppläggen vi tänker oss är:
SHB: bundet 3 år och 5 år (1/2 beloppet på respektive lån ). SHB har inget 4-årslån.
Nordea : bundet 3, 4 och 5 år (1/3 av lånebeloppet på respektive lån ).
Med dessa uppläggen ligger (per 2015-06-15) SHB 11 punkter över Nordea . Jag lyckas inte pressa någon av dem mer än så. SHB lyfter naturligtvis fram Låneskyddet som ett starkt argument. När jag frågar SHB hur mycket detta är värt så svarade banken senast idag, lite luddigt, först 2300 kr/år. Efter samtal med en kollega ändrade hon sig till 0,07% (7 punkter). Min vanliga bankkontakt på SHB som just nu har semester menade att deras låneskydd var värt ca 0,3%. Många olika bud helt enkelt.
När jag i min diskussion med Nordea lyfter fram SHB's låneskydd som ett argument (löser vårt lån med 1,7 milj. om en av oss avlider) så lyfte han fram en intressant aspekt, om man som vi är sambo med särkullbarn, som jag aldrig reflekterat över.
Nordea menar följande:
Om vi väljer SHB- lån (med låneskydd):
Om en av oss avlider så avskrivs alltså halva skulden. När bodelning görs och om man förutsätter att marknadsvärdet är detsamma som vi köpte huset för, så blir "överskottet" 2,3 milj. kr (4 - 1,7), vilket ska delas på två = 1,15 milj. kr. I fallet då den med särkullbarnen avlider, vilket är värstascenariot men också det mest troliga, så ärver barnen 1/3 var, dvs den efterlevande ska betala ut 1,15 milj. till barnen samt klara en skuld på 1,7 milj., dvs kunna ta lån och klara en skuld på närmare 2,9 milj. totalt. Detta är en omöjlighet och kompletterande livförsäkringar behövs, frågan är bara hur på vilka belopp.
Om vi väljer Nordea - lån :
Förutsatt samma scenario som ovan så ligger skulden kvar på 3,4 milj., vilket initialt låter värre så klart. Men "överskottet" i detta fallet blir "bara" 600.000 kr, vilket ska delas på 2 = 300.000 kr. I samma scenario som ovan så ärver de tre barnen den avlidnes del på totalt 300.000 kr. Detta tillsammans med kvarvarande skuld (3,4 milj,) blir ett sammanlagt lån på 3,7 milj. kr (förutsatt att det inte finns några andra pengar att ta av). Jämfört med ovanstående så blir detta naturligtvis värre, men med en Livförsäkring på Nordeas högsta belopp (2,25 milj, kr), som kostar någon hundralapp beroende på ålder så menar Nordea att man istället har 2,25 milj. rätt i fickan som man kan göra vad man vill med, t ex betala de 300.000 kr till barnen,, beålla huset och spara resterande 1,95 milj. kr 1-2 år tills man vet hur man vill göra. Så länge man har kvar en hyfsat stor del av de 1,95 milj. på banken så kan man sannolikt utan problem låna de där 3,7 milj. kr, dvs friheten blir större och stressen mindre.
Men detta är alltså Nordeas argumentation och jag har väldigt svårt att avgöra hur rätt Nordea har och förstå vad som är bäst (även med räntenivåerna i beaktande) för oss.
Tilläggas skall att vi är på väg att skriva ett testamente så att den efterlevande då kan få rätt till hälften av de övriga tillgångarna (det som inte är bostad och bohag), vilket är möjligt. Det allra bästa är naturligtvis att gifta sig, men vi är inte där än.
Min första fråga är alltså vilken bank jag bör väljande med ovanstående nämnda förutsättningar:
* Nordea med högsta livförsäkringen?
* SHB med 11 punkters högre ränta , men med Låneskydd. Eventuellt med kompletterande livförsäkringar men på mindre belopp än Nordeas pga låneskyddet. Frågan är hur mycket mindre?
Nästa fråga:
Hur mycket värt är testamentet i förhållande till att ha Livförsäkringar? Jag menar att ett testamente borde kunna minska behovet av Livförsäkringar, men jag har inte en susning om hur mycket.
Skulle uppskatta snabba svar eftersom vi måste välja bank snarast. Tack på förhand!
Har läst följande tidigare länkar om låneskydd:
http://www.comboloan.se/forum_v2/forum_post_show.asp?Menu=Forum&Forum=1&Cat=1&Topic=8625
http://www.comboloan.se/forum_v2/forum_post_show.asp?Menu=Forum&Forum=1&Cat=1&Topic=8607
